Что такое полная стоимость кредита

ПСК: Магия чисел, или Почему кредит всегда дороже, чем вам говорят

Вам наверняка знакомо это чувство: вы выбираете кредит, сравниваете предложения банков и радужно улыбающиеся менеджеры уверяют вас: «Всего 15% годовых! Платите всего 5000 рублей в месяц!». Вы уже мысленно считаете прибыль и строите планы. Стоп! Задержите дыхание. Тот процент, который вам так бодро озвучили, — это лишь верхушка айсберга. Его официальное имя — процентная ставка. Но под водой скрывается гигантская глыба под названием ПСК — Полная Стоимость Кредита. Именно она показывает, во что вам на самом деле обойдется эта сделка.

Так что же это за «зверь» — ПСК?

Представьте, что вы покупаете не кредит, а авиабилет. Процентная ставка — это его базовая цена. А ПСК — это итоговая сумма, которую вы платите, включая все сборы, страховки, топливные surcharge и плату за провоз багажа. То есть, та сумма, которую вы реально видите в кошельке после всех манипуляций.

ПСК — это ваша общая переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых, куда входят ВСЕ возможные платежи:

• Проценты по кредиту (та самая заявленная ставка).

• Всевозможные комиссии (за рассмотрение заявки, за выдачу, за обслуживание счета).

• Платежи в пользу третьих лиц (например, оценщикам, нотариусам, страховым компаниям).

• Стоимость страховок (жизни, здоровья, титула, залога), которые банк настойчиво рекомендует оформить.

Главный секрет: По закону, банк ОБЯЗАН рассчитать ПСК за вас и указать ее в кредитном договоре на первой странице, в правом верхнем углу — огромными цифрами в рамке. Это ваш главный ориентир.

Пример-откровение: «Соседский автомобиль»

Давайте посмотрим, как работает магия ПСК в реальной жизни.

Ситуация: Ваш сосед Алексей взял кредит на автомобиль за 1 000 000 рублей на 5 лет под «красивые» 12% годовых.

• Что думает Алексей: «Отлично! 12% — это же почти даром!»

• Что на самом деле прописано в договоре:

  • Процентная ставка: 12%.

  • Страхование КАСКО на весь срок кредита: 50 000 рублей в год (итого 250 000 руб.).

  • Страхование жизни и здоровья: 15 000 рублей в год (итого 75 000 руб.).

  • Комиссия за рассмотрение заявки: 5 000 рублей (разово).

Алексей не придал значения этим «мелочам», сосредоточившись на низком проценте. Но давайте посчитаем, во что ему на самом деле обошелся кредит.

Считаем ПСК «на пальцах»:

1. Сумма всех переплат по процентам (по графику) + страховки + комиссии.

2. Допустим, общая сумма всех его переплат за 5 лет составила не только проценты, но и те самые 250 000 + 75 000 + 5 000 = 330 000 рублей дополнительно!

Банковский алгоритм (сложная формула) пересчитает эту сумму в годовую ставку. И окажется, что реальная ПСК по его кредиту будет не 12%, а около 18-20% годовых!

Именно эта цифра, а не первоначальные 12%, показывает истинную цену вопроса. Алексей переплатит почти в два раза больше, чем предполагал.

Почему банки не кричат о ПСК с rooftops?

Все просто: процентная ставка — это приманка. Это красивая, легко сравниваемая цифра, которая делает предложение привлекательным. ПСК же — это суровая правда жизни. Она всегда выше процентной ставки, иногда — значительно.

Сравнивать кредиты по ПСК — все равно что сравнивать товары в магазине по итоговой цене на кассе, а не по ценнику на полке.

Памятка умного заемщика: 3 правила при встрече с ПСК

1. Ищите рамку. Ваша первая задача при подписании договора — найти на первой странице ту самую рамку с крупной цифрой ПСК. Это — ваш главный враг или друг.

2. Сравнивайте не проценты, а ПСК. Если один банк предлагает 14%, а другой — 16%, но у первого ПСК составляет 22%, а у второго — 19%, выгоднее брать во втором. Значит, у первого много скрытых платежей.

3. Задавайте вопросы. Если вам навязывают страховку, спросите: «Как изменится ПСК, если я от нее откажусь?». Часто отказ от страховки повышает процентную ставку, но итоговая ПСК может оказаться ниже. Считайте!

Вывод: Полная стоимость кредита — это финансовый рентген, который просвечивает красивую упаковку и показывает суть сделки. Это самый честный и важный показатель, который есть у заемщика. Потратьте две минуты на его изучение — и вы сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей. Помните: в мире финансов правда всегда написана мелким шрифтом, но по закону, ПСК должна быть написана КРУПНО. Пользуйтесь этим!